ISK eller sparkonto 2026 – var ska jag spara till kontantinsats?
## Det korta svaret
ISK med global indexfond är bäst om du har mer än 3 år till köp. Sparkonto med hög ränta är bäst om du behöver pengarna inom 2 år. Blandfond på ISK fungerar som kompromiss för 2–4 år. Det viktigaste valet är inte sparformen — det är att du börjar spara regelbundet.
## Vad är ett ISK och varför är det fördelaktigt?
Ett investeringssparkonto (ISK) är en kontoform där du kan äga aktier, fonder och andra värdepapper. Den stora fördelen är beskattningsmodellen: du betalar en schablonbaserad skatt — ungefär 0,9% av kapitalets värde per år (2026) — istället för att skatta på varje enskild vinst.
Det innebär att du **aldrig betalar reavinstskatt** när du säljer med vinst. Du behöver inte heller deklarera varje affär — allt rapporteras automatiskt.
### Hur schablonskatten fungerar
Skatten beräknas på genomsnittet av ditt kapital vid fyra kvartalsskiften plus insättningar under året. Detta belopp multipliceras med statslåneräntan + 1%, och sedan beskattas det med 30%.
*Förenklat räkneexempel**: Om du har i snitt 200 000 kr på ISK under året och schablonräntan är 3%, blir skatten: 200 000 × 3% × 30% = 1 800 kr/år. Det är 150 kr/mån — en bråkdel av avkastningen.
### Nackdelen
Du betalar schablonskatten även om dina investeringar går ner i värde. Under ett dåligt börsår kan du alltså betala skatt trots negativ avkastning.
## Vad erbjuder sparkonton?
De bästa sparkontona i Sverige erbjuder runt 1,5–3% ränta (2026). Insättningsgarantin skyddar upp till 1 050 000 kr per bank och person via Riksgälden. Pengarna är alltid tillgängliga — ingen risk att förlora kapital.
Nackdelen: efter inflation (2–3%) är den reala avkastningen nära noll eller till och med negativ. Dina pengar bevaras, men de växer knappt.
## Konkret jämförelse: 5 000 kr/mån i 4 år
| | ISK (indexfond 7%) | Blandfond (5%) | Sparkonto (2%) | |---|---|---|---| | Insatt totalt | 240 000 kr | 240 000 kr | 240 000 kr | | Avkastning (brutto) | ~53 000 kr | ~36 000 kr | ~10 000 kr | | Skatt (schablon/ränta) | ~5 000 kr | ~3 500 kr | ~3 000 kr | | **Slutvärde (netto)** | **~288 000 kr** | **~272 500 kr** | **~247 000 kr** | | Risk | Medel–hög | Medel | Ingen |
Skillnaden mellan ISK och sparkonto efter 4 år: **41 000 kr**. Det motsvarar 8 månaders extra sparande. Men ISK innebär risk — börsen kan sjunka.
## Indexfond vs blandfond vs enskilda aktier
### Global indexfond (rekommenderad för 3+ år) En global indexfond följer hundratals bolag världen över. Avgiften är låg (under 0,3%) och diversifieringen är hög. Historisk genomsnittlig avkastning: 7–10%/år. Du behöver inte välja aktier eller tajma marknaden.
### Blandfond (2–4 år) Investerar i både aktier och räntor, typiskt 50/50 eller 60/40. Lägre risk men lägre förväntad avkastning (~5%/år). Bra kompromiss om du har 2–4 år till köp.
### Enskilda aktier (avråds) Att välja enskilda aktier för bostadssparande avråds. Risken att en enskild aktie faller kraftigt är betydligt högre än för en fond. Du behöver pengar vid ett specifikt datum — satsa inte på enstaka bolag.
## Risken: kan du förlora pengarna?
Ja, på ISK med aktiefonder kan du tillfälligt förlora pengar. Här är historiska nedgångar på globala börsen:
| Period | Nedgång | Återhämtning | |---|---|---| | IT-kraschen 2000 | −49% | ~5 år | | Finanskrisen 2008 | −54% | ~4 år | | Covid 2020 | −34% | ~5 månader | | 2022 (ränteoro) | −25% | ~18 månader |
*Nyckeln**: Alla nedgångar har följts av nya toppnivåer. Men om du behöver pengarna just under en nedgång kan du tvingas sälja med förlust. Det är därför korta tidshorisonter (under 2 år) kräver sparkonto.
### Vad händer om marknaden dippar precis innan du ska köpa?
Om du har 3 år kvar men börsen faller 20% — vänta inte, fortsätt spara. Historiskt har marknaden alltid återhämtat sig inom 3 år. Om du har 6 månader kvar: byt till sparkonto. Lås in vinsten i god tid.
*Tumregel**: 12 månader innan planerat köp, flytta allt från indexfond till sparkonto.
## Vanliga misstag
### 1. Spara på vanligt aktiekonto istället för ISK På vanligt aktiekonto betalar du 30% skatt på varje vinst. Med ISK betalar du bara schablonbeskattning. Nästan alltid bättre med ISK — undantaget är om du har stora förluster att kvitta.
### 2. Tajma marknaden Försök inte köpa "på botten" eller sälja "på toppen". Månadsspara automatiskt via autogiro. Det kallas "dollar cost averaging" och jämnar ut köpkursen över tid.
### 3. Välja dyra fonder Fondens avgift äter din avkastning. En indexfond med 0,2% avgift ger dig tusenlappar mer jämfört med en aktivt förvaltad fond med 1,5% avgift. Över 5 år med 300 000 kr: ~15 000 kr i skillnad.
### 4. Panikbyta vid nedgång Om marknaden faller och du säljer — då realiserar du förlusten. Har du 3+ år kvar: sitt still i båten.
## Räkna själv
Använd vår [spartidskalkylator](/spara-till-kontantinsats) för att testa olika sparformer och avkastningsnivåer. Du kan justera ränta/avkastning och se hur spartiden förändras.
## Vanliga frågor
### Beskattas ISK? Ja, med schablonbeskattning — ungefär 0,9% av kapitalets värde per år (2026). Men du betalar ingen reavinstskatt vid försäljning.
### Vilken fond ska jag välja? En global indexfond med låg avgift (under 0,3%) som följer MSCI World eller liknande brett index. Jämför aktuella fonder hos din bank eller nätmäklare.
### Kan jag förlora pengar på ISK? Ja, om du investerar i aktier eller fonder kan värdet sjunka tillfälligt. Med en global indexfond och 3+ års tidshorisont har historiskt risken varit mycket låg.
## Sammanfattning
| Tidshorisont | Rekommendation | Förväntad avkastning | |---|---|---| | Under 2 år | Sparkonto | 1,5–3%/år | | 2–4 år | Blandfond på ISK | ~5%/år | | Över 4 år | Global indexfond på ISK | ~7%/år |
Det viktigaste är inte vilken sparform du väljer — det är att du **börjar spara regelbundet, nu**.