Låna till kontantinsats – alternativ och risker (2026)
## Kan man låna till kontantinsats?
Ja, det går tekniskt – men det är varken billigt eller enkelt. Finansinspektionens regler säger att bolånet inte får överstiga 90% (nya regler) eller 85% (nuvarande regler) av bostadens värde. Den resterande delen, kontantinsatsen, måste finansieras med eget kapital.
Men "eget kapital" behöver inte nödvändigtvis vara sparade pengar – det kan vara pengar du fått som gåva, lån från närstående, eller medel från ett privatlån. Banken tittar dock på helheten.
## Alternativ för att finansiera kontantinsats
### 1. Privatlån/blancolån Lån utan säkerhet, vanligtvis 30 000–600 000 kr.
- **Ränta:** 6–15% (varierar kraftigt) - **Löptid:** 1–15 år - **Risk:** Hög ränta äter upp din ekonomi. Banken räknar in blancolånet i din skuldkvot och KALP – du får lägre bolån.
*Räkneexempel:** Blancolån 125 000 kr (skillnaden mellan 15% och 10% kontantinsats på 2,5 mkr), 8% ränta, 5 års löptid = ~2 535 kr/mån. Plus ditt bolån = tung börda.
### 2. Föräldralån Låna pengar av dina föräldrar med ett privat avtal.
- **Ränta:** 0% eller låg (ni bestämmer) - **Risk:** Kan skapa konflikter. Skriv alltid ett **skuldebrev**. - **Tips:** Banken frågar varifrån pengarna kommer. Ett gåvobrev är enklare än ett lån.
### 3. Förskott på arv Föräldrar kan ge dig pengar som förskott på arv.
- **Skattefritt:** Inga gåvoskatter i Sverige - **Krav:** Bör dokumenteras och godkännas av alla syskon - **Tips:** Banken accepterar detta som kontantinsats utan problem
### 4. Topplån via bolånebanken Vissa banker erbjuder lån utöver bolånetaket, med högre ränta.
- **Ränta:** 3–6% (högre än bolåneränta) - **Tillgänglighet:** Ovanligt – få banker erbjuder det - **Risk:** Totalt dyrare bolån
### 5. Kontantinsatslån (nyare produkt) Specialiserade lån riktade till förstagångsköpare.
- **Erbjuds av:** Nischaktörer och vissa banker - **Ränta:** 4–8% - **Villkor:** Ofta begränsat till lägre prisklasser och förstagångsköpare
### 6. Hyrköp (delägarskap) Du köper en andel (50–90%) av bostaden och hyr resten.
- **Kontantinsats:** Lägre, baseras på din ägarandel - **Risk:** Komplicerat avtal, begränsad marknad - **Tillgänglighet:** Främst nyproduktion
## Bättre alternativ: Spara
Med de nya reglerna (april 2026) behöver du 10% istället för 15% i kontantinsats. Skillnaden kan vara enorm:
| Bostadspris | 15% kontantinsats | 10% kontantinsats | Skillnad | |-------------|-------------------|--------------------|----------| | 2 000 000 kr | 300 000 kr | 200 000 kr | 100 000 kr | | 2 500 000 kr | 375 000 kr | 250 000 kr | 125 000 kr | | 3 000 000 kr | 450 000 kr | 300 000 kr | 150 000 kr |
*Vänta till april 2026** om du är nära men inte riktigt når 15%. Du kanske redan klarar 10%.
[Räkna ut hur lång tid det tar att spara →](/spara-till-kontantinsats)
## Så påverkar blancolån din KALP
Banken drar av blancolånets amortering i KALP-kalkylen. Exempel:
- **Utan blancolån:** KALP = +5 000 kr → Bolån godkänt - **Med blancolån 125 000 kr (2 535 kr/mån):** KALP = +2 465 kr → Banken tveksam
Det är alltså dubbelt negativt: du betalar hög ränta OCH kan låna mindre till bolån.
[Testa din KALP →](/kalp)
[Läs hela köpguiden →](/blogg/kopa-forsta-bostaden-2026-guide)
## Vanliga frågor
### Är det klokt att låna till kontantinsats?
I de flesta fall: nej. Blancolån har hög ränta och minskar ditt utrymme för bolån. Det bättre alternativet är att spara ihop kontantinsatsen – med de nya reglerna 2026 räcker 10%. Föräldragåva eller förskott på arv kan vara ok om det är möjligt.
### Vilken bank erbjuder kontantinsatslån?
Utbudet varierar och ändras löpande. Några nischbanker och bostadsutvecklare erbjuder kontantinsatslån riktade till förstagångsköpare. Jämför alltid villkoren noga och räkna på totalkostnaden inklusive alla lån.
### Hur påverkar blancolån min KALP?
Blancolånet minskar ditt KALP direkt med amorteringsbeloppet per månad. Ett blancolån på 125 000 kr med 5 års löptid kostar cirka 2 500 kr per månad, vilket sänker ditt KALP med lika mycket – och kan vara skillnaden mellan att få eller inte få bolånet.