Lånelöfte – så förbereder du dig och får bästa villkoren
## Vad är ett lånelöfte?
Ett lånelöfte är bankens bedömning av hur mycket du kan låna till en bostad. Det är inte bindande — varken för dig eller banken — men det är i praktiken ett krav för att kunna buda på bostäder. Mäklare och säljare förväntar sig att du har ett lånelöfte när du lägger bud.
Lånelöftet gäller vanligtvis i **6 månader** och baseras på din ekonomiska situation vid ansökningstillfället.
## Vad kollar banken?
### 1. Inkomst Din fasta bruttoinkomst (lön före skatt) är den viktigaste faktorn. Tumregel: du kan låna **4–5 gånger din årliga bruttoinkomst**. Med 35 000 kr/mån (420 000 kr/år) kan du alltså låna cirka 1,7–2,1 miljoner kronor.
### 2. Befintliga skulder CSN-lån, billån, kreditkort med saldo — allt räknas. Varje 1 000 kr i befintlig månadsutgift minskar ditt låneutrymme med ungefär **40 000–50 000 kr**.
### 3. Boendekostnad (KALP-kalkyl) Banken gör en "Kvar Att Leva På"-kalkyl med **stressränta 6–7%** — alltså långt över dagens marknadsränta. De räknar in alla kostnader och säkerställer att du klarar dig vid kraftiga ränteuppgångar. Läs mer i vår artikel om [stresstestet](/blogg/stresstest-bolan).
### 4. Kontantinsats Du måste visa att du har kontantinsatsen (10% med nya reglerna) som egna medel. Bankkontoutdrag, ISK-konton, eller gåvobrev godkänns.
### 5. Anställningsform Tillsvidareanställning (fast anställning) ger bäst villkor. Visstidsanställning, provanställning eller egenföretagande kräver ofta extra dokumentation och kan ge lägre lånelöfte.
## Så maximerar du ditt lånelöfte
### Betala av dyra skulder Varje skuld du betalar av ökar ditt låneutrymme. Prioritera: kreditkort (högst ränta) > billån > CSN.
### Minska fasta utgifter Säg upp prenumerationer och abonnemang du inte behöver. Banken tittar på dina faktiska utgifter i kontoutdraget.
### Ansök hos flera banker Olika banker har olika beräkningsmodeller. Du kan få 200 000–500 000 kr skillnad mellan banker. Jämför alltid minst 3 stycken.
### Ansök tillsammans Två inkomster ger betydligt högre lånelöfte. Om du köper med sambo eller partner kan ni tillsammans låna mer än dubbelt så mycket som en ensam person (eftersom fasta kostnader delas).
### Visa stabil inkomst Om du nyligen bytt jobb, vänta gärna tills du passerat provanställningen. Bankerna vill se stabilitet.
### Undvik stora köp Köp inte bil, ta inte nya lån eller gör stora kontantkortsinköp i perioden innan du ansöker.
## Steg för steg: ansöka om lånelöfte
1. **Samla underlag**: Senaste 3 lönespecar, kontoutdrag, skuldinformation (CSN, lån), arbetsgivarintyg. 2. **Jämför banker**: Ansök hos 3+ banker (det påverkar inte din kreditvärdighet negativt). 3. **Möte/telefonsamtal**: Banken ställer frågor om din ekonomi och dina planer. 4. **Svar**: Vanligtvis inom 1–3 arbetsdagar. 5. **Villkor**: Lånelöftet anger maxbelopp, uppskattad ränta, och villkor.
## Vanliga misstag
### Lita blint på tumregler "4–5 gånger inkomsten" är en uppskattning. Din faktiska situation (skulder, barn, livsstil) påverkar stort. Ansök på riktigt för att veta exakt.
### Stressa igenom processen Ta tid på dig. Förstå villkoren, jämför räntor, och läs det finstilta. Ränteskillnaden mellan banker kan spara tiotusentals kronor per år.
### Glömma bufferten Att låna maxbeloppet innebär att du lever på marginalen. Räkna med oväntade utgifter, eventuell ränteökning, och livsstilsförändringar.
## Hur påverkar nya reglerna?
Med 10% kontantinsats (istället för 15%) kan du köpa en dyrare bostad med samma sparande. Men **lånelöftets belopp ändras inte** — det baseras på din inkomst och betalningsförmåga, inte på kontantinsatsen. Kontantinsatsen avgör bara hur stor del av priset du kan finansiera med lån.
Beräkna ditt indikativa maxpris med vår [kalkylator](/hur-dyr-bostad-har-jag-rad-med).